Vad är fakturabelåning och hur fungerar det?
Fakturabelåning är en form av factoring där företaget behåller ägandet av sina fakturor men använder dem som säkerhet för ett lån. I stället för att vänta 30, 60 eller i vissa branscher upp till 90 dagar på betalning kan företaget frigöra kapital som annars är låst i kundfordringar och använda pengarna för att finansiera den löpande driften.
Belåning av fakturor skrivs ibland isär som faktura belåning, men det handlar om samma tjänst. Den ska inte blandas ihop med att sälja fakturor: vid belåning är fakturan fortfarande företagets tillgång, och kreditrisken vid utebliven betalning ligger kvar hos dig.
Så fungerar fakturabelåning steg för steg
- Du skickar fakturan till din kund som vanligt och rapporterar samtidigt in den till finansbolaget. Ofta kan du belåna en enskild faktura eller flera fakturor samtidigt.
- Finansbolaget granskar underlaget och betalar ut en andel av fakturabeloppet, upp till en viss procentsats som avtalet anger. Många aktörer marknadsför utbetalning inom 24 timmar, ibland redan samma dag.
- Kunden betalar fakturan till ett konto som finansbolaget anvisar.
- När betalningen har kommit in regleras lånet, och företaget får resterande del av beloppet minus ränta och avgifter.
Vid ren belåning sköter du normalt fakturering och eventuella påminnelser själv, men flera aktörer kan ta hand om all administration som tillval. Vill du slippa påminnelser och kravhantering helt bör du fråga om det redan när du tar in offerter.
Vad kostar fakturabelåning? Avgifter att hålla koll på
Någon generell fakturabelåning kostnad går inte att ange, eftersom priset sätts individuellt efter volym, bransch och risk. Kostnaden består i regel av flera delar:
- en belåningsavgift som ofta sätts som en procentandel av fakturabeloppet
- ränta på det belånade beloppet fram till dess att kunden betalar
- eventuella fasta avgifter för uppläggning, administration eller minimivolym
Hur hög totalkostnaden blir beror bland annat på hur stora volymer du belånar, dina kunders betalningsförmåga (alltså kreditrisken) och hur långa betalningstider fakturorna har. Jämför alltid aktuella villkor hos flera bolag i stället för att utgå från siffror i marknadsföringen.
Fakturabelåning kalkyl: så räknar du på totalkostnaden
Gör en enkel fakturabelåning kalkyl innan du skriver avtal. Räkna om alla avgifter och räntor till kronor per faktura, ställ det mot värdet av att ha pengarna på kontot direkt, och jämför årskostnaden med alternativ som checkkredit. Först då ser du vad likviditeten faktiskt kostar.
Skillnaden mellan fakturabelåning och fakturaköp (två typer av factoring)
Skillnaden mellan fakturabelåning och fakturaköp ligger i vem som äger fakturan och vem som bär risken. Vid fakturaköp säljer företaget fakturan: den är överlåten till finansbolaget, du får betalt direkt och köparen tar oftast över kreditrisken om affären görs utan regress. Vid belåning behåller du fakturan och risken, men avgiften brukar samtidigt vara lägre.
| Fakturabelåning | Fakturaköp | |
|---|---|---|
| Ägande | Fakturan är kvar hos företaget | Fakturan är såld och överlåten |
| Kreditrisk | Ligger kvar hos dig | Tas ofta över av köparen |
| Upplägg | Låna med fakturor som säkerhet | Sälja fakturor, en eller flera |
När ett företag säljer sina fakturor slipper det administrationen men betalar mer för tryggheten. Vilken lösning som passar beror på hur känsligt ditt kassaflöde är och hur stor risk du kan bära. Har du enstaka fakturor du vill sälja kan fakturaköp vara enklare, medan belåning ofta passar återkommande volymer.
Fördelar med fakturabelåning för företagets likviditet
- Du får betalt direkt på en stor del av beloppet i stället för att vänta ut betalningsvillkoren, vilket kan förbättra likviditeten snabbt.
- Kapital som annars är bundet i kundfakturor frigörs och kan användas till löner, inköp eller marknadsföring.
- Du behåller ägandet av fakturan och kan vårda goda kundrelationer på egna villkor.
- Flexibiliteten är stor: välj vilka fakturor du vill belåna, om avtalet tillåter det.
- Snabbare betalning skapar utrymme för nya affärsmöjligheter och tillväxt utan nytt ägarkapital.
Nackdelar: säkerhet, kreditrisk och kunden som inte betalar
- Kreditrisken ligger kvar hos dig. Om kunden aldrig betalar fakturan kan du behöva lösa lånet själv.
- Avgifter och ränta minskar marginalen på varje affär.
- Vissa bolag kräver att du belånar hela fakturastocken eller binder dig i långa avtal.
- Fakturorna utgör säkerheten, så bolag med få eller svaga kunder kan få sämre villkor.
Alternativ finansiering: företagslån, checkkredit eller låna på annat sätt
Fakturabelåning är en av flera vägar till finansiering. Ett företagslån passar ofta bättre för större engångsinvesteringar, medan en checkkredit fungerar som en löpande buffert. Företag som hellre vill låta sina kunder delbetala kan i stället titta på kundfinansiering. Att låna med fakturor som säkerhet är dock ofta lättare att få beviljat än att låna helt utan säkerhet, eftersom finansbolaget kan luta sig mot dina kundfordringar.
Så väljer du bland flera bolag: tips när du söker fakturabelåning snabbt och enkelt
- Jämför den totala kostnaden i kronor, inte bara den procentsats som lyfts fram i annonsen.
- Kontrollera bindningstid, uppsägningstid och eventuella volymkrav.
- Fråga hur snabbt utbetalning sker och vilka kunder som godkänns.
- Ta reda på vad som händer vid utebliven betalning: regress, dröjsmålsränta och kravhantering.
- Läs vad som ingår i administrationen, till exempel påminnelser och inkasso.
Kom igång med fakturabelåning
Vill du komma igång med fakturabelåning är processen ofta enkel: samla dina utställda fakturor, begär offerter från flera finansbolag och jämför villkoren punkt för punkt. Det är det säkraste sättet att hitta en aktör som passar företagets kassaflöde i stället för att fastna i första bästa erbjudande.
Vanliga frågor om fakturabelåning
Vad innebär fakturabelåning?
Fakturabelåning innebär att företaget lånar pengar med sina kundfakturor som säkerhet. En andel av fakturabeloppet betalas ut direkt, och lånet regleras när kunden betalar.
Vad kostar fakturabelåning?
Kostnaden består oftast av en avgift beräknad som en procentandel av fakturabeloppet plus ränta på det belånade beloppet. Nivåerna varierar mellan bolag, så jämför aktuella villkor hos flera aktörer.
Vad är skillnaden mellan fakturabelåning och fakturaköp?
Vid belåning behåller du fakturan och kreditrisken, vid fakturaköp säljer du fakturan och finansbolaget tar ofta över risken. Fakturaköp brukar därför kosta mer.
Hur snabbt får företaget pengarna?
Många finansbolag betalar ut pengarna inom en eller ett par bankdagar, och en del marknadsför utbetalning samma dag. Exakt tid framgår av respektive bolags villkor.
Kan alla företag belåna sina fakturor?
De flesta bolag kräver att fakturorna är ställda till företagskunder och att kunderna har god betalningsförmåga. Nystartade företag kan belåna fakturor, men villkoren styrs främst av kundernas kreditvärdighet.