Månadskostnaden för ett billån beror på fyra saker: hur mycket du lånar, räntan, löptiden och bankens avgifter. Ett lån på 240 000 kronor till 6,95 procents ränta kostar cirka 4 776 kronor i månaden på fem år, med en uppläggningsavgift på 595 kronor och 29 kronor i aviavgift. Totalt betalar du då 287 133 kronor, varav 44 798 kronor är ränta, och den effektiva räntan blir 7,56 procent. Kalkylatorn ovan räknar ut samma sak för ditt lån.
Så räknar kalkylatorn ut billånet
Kalkylatorn räknar med ett annuitetslån, vilket är det vanligaste för billån. Du betalar samma belopp varje månad, men i början går större delen till ränta och mot slutet större delen till amortering. Så här använder du den:
- Bilens pris och kontantinsats. Lånebeloppet är priset minus det du betalar själv.
- Ränta. Ange räntan banken erbjuder dig. Den beror på din ekonomi, så den räntan du ser i en annons är inte säkert den du får.
- Löptid. Hur många år du betalar av lånet. Billån med bilen som säkerhet har oftast upp till sju eller åtta år.
- Avgifter. Uppläggningsavgift betalas en gång, aviavgift varje månad.
- Restskuld. Om du vill ha en del av lånet kvar när löptiden är slut, för lägre månadskostnad.
Därför är den effektiva räntan högre
Den effektiva räntan visar vad lånet faktiskt kostar per år, med avgifterna inräknade. I exemplet ovan är räntan 6,95 procent men den effektiva räntan 7,56 procent. Skillnaden beror på uppläggningsavgiften, aviavgifterna och att räntan betalas varje månad i stället för en gång om året. Jämför alltid lån på den effektiva räntan, eftersom en bank med låg ränta men höga avgifter kan bli dyrare än en bank med något högre ränta och inga avgifter.
Kort eller lång löptid: så påverkas kostnaden
Samma lån på 240 000 kronor till 6,95 procent, med 595 kronor i uppläggningsavgift och 29 kronor i aviavgift:
| Löptid | Per månad | Räntekostnad totalt | Totalt att betala |
|---|---|---|---|
| 3 år | 7 434 kr | 26 581 kr | 268 220 kr |
| 5 år | 4 776 kr | 44 798 kr | 287 133 kr |
| 7 år | 3 645 kr | 63 776 kr | 306 807 kr |
Längre löptid sänker månadskostnaden med nästan hälften, men räntekostnaden blir mer än dubbelt så hög. Tänk också på att bilen tappar i värde snabbare i början. Med en lång löptid kan lånet vara större än vad bilen är värd de första åren, vilket blir ett problem om du vill sälja.
Billån med restskuld
Ett billån med restskuld, ibland kallat ballonglån, betalas inte av helt under löptiden. Lägger du 30 procent i restskuld på lånet i exemplet sjunker månadskostnaden på fem år från 4 776 till 3 769 kronor. Men räntekostnaden ökar till 56 378 kronor, och när lånet löper ut har du 72 000 kronor kvar att betala, antingen kontant, med ett nytt lån eller genom att sälja bilen. Restskuld passar den som vet att bilen kommer att vara värd mer än restskulden när det är dags att byta.
Kontantinsats och säkerhet
De flesta banker kräver minst 20 procent av bilens pris i kontantinsats för ett billån med bilen som säkerhet. Ett sådant lån har oftast lägre ränta, och bilen är belånad tills lånet är betalt. Har du ingen kontantinsats kan du låna utan säkerhet, men då är räntan oftast högre.
Köper du elbil eller laddhybrid ger flera banker ränterabatt. Vi har jämfört dem i guiden om grönt billån. Bilhandlarnas kampanjer med 0 procents ränta har ofta avgifter och villkor som gör att de inte är gratis, vilket vi räknat på i billån utan ränta. En bredare jämförelse av bankerna finns i bästa billånet.
Räkna på hela bilkostnaden
Lånet är bara en del av vad bilen kostar. Lägg till försäkring, bränsle eller el, service och fordonsskatt för att se vad bilen kostar i månaden. Innan du tar ett lån: räkna på om ekonomin klarar en högre ränta än i dag, och ett inkomstbortfall. Skulden finns kvar även om bilen tappar i värde.
