Billån med betalningsanmärkning

Långivare som kan acceptera betalningsanmärkning

Utöver Brixo och Lendo, som ligger överst i topplistan, jämför payup.se ytterligare långivare som kan acceptera betalningsanmärkning. Uppgifterna nedan kommer från payup.se, hämtade 30 september 2026, och är deras publicerade räkneexempel, inte våra egna.

Långivare	Löptid	Ränta	Uppläggningsavgift	Krav	Effektiv ränta i exempel
Banky	1–10 år	21,95 %	579 kr	18 år, 120 000 kr årsinkomst, borgensman	27,69 % (60 000 kr på 6 år)
Creditstar	1–7 år	20 %	300 kr	21 år, deklarerad inkomst	26,56 % (30 000 kr på 2 år)
Svea Bank	2–15 år	5,95–20,95 %	495 kr	20 år, 120 000 kr årsinkomst	9,68 % (200 000 kr på 7 år)

Banky kräver en borgensman utöver ålders- och inkomstkravet, vilket skiljer sig från Brixo, Lendo och Advisa, där ingen medsökande krävs enligt villkoren ovan. Svea Bank sticker ut med ett betydligt bredare räntespann, 5,95 till 20,95 %, vilket antyder att den faktiska räntan varierar mer beroende på hur allvarlig anmärkningen är och hur övrig ekonomi ser ut.

Vad ett billån med betalningsanmärkning kostar

Räkneexemplen nedan är publicerade av respektive aktör, med olika lånebelopp och löptider. Vi har inte räknat om dem till en gemensam mall, utan visar dem som de är, sida vid sida.

Aktör	Belopp	Löptid	Effektiv ränta	Månadskostnad	Totalt att återbetala
Brixo	100 000 kr	90 månader	22,6 %	2 185 kr	196 650 kr
Lendo	200 000 kr	12 år	6,17 %	1 952 kr	281 047 kr
Sambla	175 000 kr	12 år	6,17 %	1 708 kr	245 914 kr
Advisa	175 000 kr	12 år	8,50 %	1 913 kr	275 410 kr

Brixos exempel är det enda i tabellen som är riktat mot en kund med en aktiv anmärkning, och 22,6 % ligger långt över de 6,17 % som både Lendo och Sambla räknar med i sina exempel utan anmärkning. Advisas 8,50 % ligger mitt emellan, vilket följer av att Advisa i stället kräver sex månaders skuldfrihet innan de beviljar lånet, alltså en kund som just lämnat en anmärkning bakom sig snarare än en med en aktiv sådan.

Krav hos aktörerna

Aktör	Ålder	Inkomst	Kreditupplysning	Krav på skuldfrihet
Brixo	Anges ej	Anges ej	Ingen UC, Dun & Bradstreet	Nej, “betalningsanmärkningar är OK”
Lendo	18 år	Minst 120 000 kr/år	En UC-upplysning, delas med upp till 40 banker	Anges ej, bedöms på återbetalningsförmåga
Sambla	Anges ej	Anges ej	En UC-upplysning, delas med upp till 40 banker	Anges ej
Advisa	18 år	Minst 8 400 kr/mån	En UC-upplysning, delas med 40 långivare	Ja, skuldfri hos Kronofogden sedan minst 6 månader

Skillnaden mellan aktörerna handlar mindre om lånebeloppen, som ligger nära varandra hos alla utom Brixo, och mer om vilken typ av kreditprövning som görs. Brixo hoppar över UC helt och hämtar i stället uppgifter från Dun & Bradstreet, vilket är anledningen till att en aktiv anmärkning inte stoppar ansökan där. Advisa gör tvärtom en UC-upplysning och kräver dessutom att Kronofogden-skulden varit borta i ett halvår, vilket gör Advisa till ett alternativ för den som är på väg ut ur en anmärkning snarare än mitt uppe i en.

Hur vi har jämfört

• 4aktörer granskade
• 6kriterier per aktör
• 15sidor i sökresultatet kartlagda
• 0uppskattade siffror

För varje aktör har vi kontrollerat sex punkter:

1. Om anmärkning uttryckligen accepteras, med citat från aktörens egen sida där det finns.
2. Kreditupplysning, om den görs hos UC eller via en annan upplysningstjänst.
3. Ränta, nominellt spann och rörlig ränta i publicerade räkneexempel.
4. Avgifter, uppläggnings- och administrationsavgift.
5. Krav, ålder, inkomst, folkbokföring och eventuell skuldfrihet.
6. Löptid och belopp, minsta och högsta lånebelopp samt återbetalningstid.

Brixo ligger etta för att aktören uttryckligen lånar ut trots anmärkning och dessutom hoppar över UC helt, vilket gör den till den enda aktören i jämförelsen där en aktiv anmärkning inte i sig är en spärr. Lendo ligger tvåa för bredden, ansökan går ut till upp till 40 banker samtidigt, vilket ökar chansen att någon av dem gör en egen bedömning som väger tyngre än UC-historiken. Sambla och Advisa finns med som den billiga vägen för den som redan blivit av med sin anmärkning, inte som aktörer som tar emot en aktiv sådan, och att vi tjänar pengar på Sambla och Advisa har inte påverkat ordningen.

Varför bilen inte kan vara säkerhet vid anmärkning

PayUp skriver rent ut: det finns inga bilhandlare som kan acceptera betalningsanmärkningar. Ett traditionellt billån, där bilen fungerar som säkerhet hos handlaren och räntan hålls nere just för att långivaren har den säkerheten, är därför stängt så länge anmärkningen finns kvar.

Det som återstår är lån utan säkerhet, ett blancolån, där långivaren i stället bedömer din nuvarande återbetalningsförmåga: inkomst, försörjningsbörda och övriga skulder. Utan bilen som säkerhet bär långivaren hela risken om lånet inte betalas tillbaka, och den risken prissätts in i räntan. Det är den strukturella förklaringen till varför räntan på ett billån med betalningsanmärkning ligger så mycket högre än på ett vanligt billån, det är inte samma produkt med ett riskpåslag, utan en annan sorts lån.

Så mycket dyrare blir billånet med en anmärkning

Brixo redovisar det svart på vitt: att låna 100 000 kr till en aktiv anmärkning kostar 96 650 kr i ren kreditkostnad över 90 månader, med en nominell ränta på 19,95 % och en effektiv ränta på 22,6 % när avgifterna räknas in. Totalt att återbetala blir 196 650 kr, nästan dubbla lånebeloppet.

Ställ det mot 6,17 % som både Sambla och Lendo räknar med i sina exempel för kunder utan anmärkning. Det är den räntan artikelns tes syftar på: räntan på ett billån med betalningsanmärkning är tre till fyra gånger högre än på samma lån utan anmärkning. Advisas exempel, 8,50 % effektiv ränta för den som varit skuldfri i minst sex månader, ligger mellan de två ytterligheterna och visar att prisbilden förbättras stegvis i takt med att anmärkningen läks ut ur kreditbilden, inte bara i ett steg den dag den formellt försvinner.

Billån med eller utan bilen som säkerhet

Ett vanligt billån med bilen som säkerhet är det billigaste sättet att köpa bil, eftersom panten sänker långivarens risk och därmed räntan. Den vägen förutsätter att du köper hos en auktoriserad bilhandlare och blir godkänd i handlarens kreditprövning, och det är precis där en anmärkning stoppar ansökan.

Kvar blir privatlån utan säkerhet, där långivaren tar hela risken på din återbetalningsförmåga och tar betalt för den med en högre ränta. Brixos 19,95 % i rörlig ränta är prislappen på den risken. Skillnaden mot ett lån med pant syns direkt i månadskostnaden, och den gör att beloppet du kan köpa bil för i praktiken blir mindre än du räknat med.

Har du dessutom aktiva skulder hos Kronofogden snävas urvalet av långivare in ytterligare. Advisa kräver att du varit skuldfri hos Kronofogden i minst sex månader, medan Brixo prövar din nuvarande ekonomi utan att hämta upplysning hos UC. Det är den skillnaden som avgör var en ansökan går igenom.

Så ökar du chansen att bli beviljad

Ingen av aktörerna i jämförelsen garanterar ett beviljande, men några faktorer återkommer i vad de själva efterfrågar:

• Medsökande eller borgensman. Banky kräver enligt payup.se en borgensman utöver ålders- och inkomstkravet. En medsökande med egen inkomst och utan anmärkningar stärker en ansökan hos flera aktörer, även där det inte är ett uttalat krav.
• Större kontantinsats. Ju mindre belopp du faktiskt behöver låna, desto mindre risk tar långivaren. Har du möjlighet att lägga mer kontant eller i inbyte minskar lånebeloppet och därmed också den månatliga belastningen.
• Stabil inkomst. Advisa anger ett konkret inkomstkrav, minst 8 400 kr i månaden, och Lendo kräver minst 120 000 kr om året. En jämn, dokumenterad inkomst väger tyngre än en hög men oregelbunden sådan.
• Mindre lånebelopp. Ett lägre belopp innebär lägre månadskostnad och en säkrare marginal, vilket gör bedömningen enklare för långivaren, och för dig själv billigare att bära om räntan blir hög.
• Sök via en aktör med bredare prövning. Brixo hämtar uppgifter från Dun & Bradstreet i stället för UC, vilket gör att en UC-anmärkning inte automatiskt stoppar ansökan. Lendo skickar samma ansökan till flera banker samtidigt, vilket ger fler chanser på en och samma kreditupplysning.

Vänta ut anmärkningen: vad det är värt i kronor

En betalningsanmärkning ligger kvar i tre år för privatpersoner. Advisa kräver dessutom minst sex månaders skuldfrihet hos Kronofogden innan de beviljar ett lån, vilket i praktiken betyder att den billigare vägen inte öppnas i samma stund som anmärkningen försvinner, utan en bit in i efterförloppet.

Skillnaden i kronor är stor. Brixos räkneexempel visar att 100 000 kr med en aktiv anmärkning kostar 96 650 kr i kreditkostnad över 90 månader, till 22,6 % ränta. Sambla och Lendo räknar båda med 6,17 % effektiv ränta för motsvarande lån utan anmärkning, en ränta som i sina egna exempel ger en betydligt lägre månadskostnad över samma sorts löptid. Att vänta ut anmärkningen, och därefter de sex månaderna med skuldfrihet som Advisa kräver, är alltså inte bara en formalitet, det är skillnaden mellan en ränta på över 20 % och en ränta som ligger runt 6 till 8,5 %.

Det är en avvägning mellan två saker: behovet av bilen nu, och kostnaden av att låna till den dyrare räntan under tiden. Behöver du inte bilen omgående, till exempel för jobbpendling eller omsorg om barn eller anhöriga, är väntan ofta det som sparar mest pengar. Är behovet akut väger det annorlunda, men då är det ännu viktigare att räkna på vad 22,6 % effektiv ränta faktiskt gör med en redan pressad månadsbudget innan ansökan skickas in.

När du inte bör ta ett billån med betalningsanmärkning

En hög ränta gör marginalerna tunnare, och några situationer är värda att stanna upp vid innan du ansöker:

• Om lånet ska lösa andra skulder. Ett nytt lån till 20 % eller mer flyttar bara problemet och gör det dyrare, det löser inte den underliggande situationen som ledde till anmärkningen.
• Om marginalen inte finns vid 20 % ränta. Räkna på månadskostnaden vid den högre delen av räntespannet, inte bara på exemplet. Klarar hushållsekonomin inte det, är lånet för dyrt oavsett hur nödvändigt bilköpet känns.
• Om bilen inte behövs för jobb eller omsorg. Är resan möjlig med kollektivtrafik, cykel eller samåkning väger en hög ränta tyngre än nyttan av att äga bilen just nu.
• Om du redan har krediter du nätt och jämnt klarar. Ett nytt lån ovanpå redan pressad ekonomi ökar risken för ytterligare en betalningsanmärkning, inte bara en missad betalning.

Missar du en betalning riskerar du ännu en anmärkning, vilket gör nästa ansökan, om lån eller bostad, ännu svårare. Budget- och skuldrådgivningen i din kommun är kostnadsfri och oberoende, och finns till för att räkna igenom situationen innan den blir akut, inte som en sista utväg när allt annat är uttömt. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.

Har du redan ett billån och funderar på om det går att lösa i förtid för att undvika ytterligare skulder, är det värt att räkna på den möjligheten innan ett nytt, dyrare lån tas. Den som saknar kontantinsats och samtidigt har en anmärkning bör räkna extra noga, eftersom billån utan kontantinsats i normalfallet redan innebär ett större lånebelopp och en högre månadskostnad.

Vanliga frågor om billån med betalningsanmärkning

Kan jag få billån med betalningsanmärkning?

Ja, hos vissa aktörer. Brixo skriver uttryckligen att betalningsanmärkningar är OK och lånar ut upp till 200 000 kr utan kreditupplysning hos UC. Lendo skickar ansökan vidare till banker som tar emot kunder med anmärkningar. Räntan blir dock tre till fyra gånger högre än vid ett billån utan anmärkning.

Varför blir räntan högre med en betalningsanmärkning?

Med en anmärkning är bilen som säkerhet inte längre ett alternativ, PayUp skriver att det inte finns några bilhandlare som kan acceptera betalningsanmärkningar. Lånet blir därmed ett blancolån utan säkerhet, och den högre risken för långivaren prissätts in i räntan. Brixos exempel landar på 22,6 % effektiv ränta, mot 6,17 % hos Sambla och Lendo utan anmärkning.

Hur länge ligger en betalningsanmärkning kvar?

En betalningsanmärkning ligger kvar i tre år för privatpersoner. Advisa kräver dessutom att man varit skuldfri hos Kronofogden i minst sex månader innan de beviljar lån, så den som väntar ut anmärkningen behöver räkna med att skuldfriheten ska vara etablerad innan ansökan.

Kan jag använda bilen som säkerhet om jag har en betalningsanmärkning?

Nej. PayUp skriver att det inte finns några bilhandlare som kan acceptera betalningsanmärkningar, vilket stänger den vägen helt. Med en anmärkning handlar det i stället om ett lån utan säkerhet, ett blancolån, hos en aktör som gör en bredare kreditprövning än enbart UC.

Vad krävs för att bli beviljad billån med en anmärkning?

Det varierar mellan aktörerna. Brixo gör ingen kreditupplysning hos UC utan hämtar uppgifter från Dun & Bradstreet. Banky, enligt payup.se, kräver borgensman utöver 18 års ålder och 120 000 kr i årsinkomst. Advisa kräver sex månaders skuldfrihet hos Kronofogden. Gemensamt är att aktörerna bedömer den nuvarande återbetalningsförmågan snarare än historiken i sig.