Billån med betalningsanmärkning

Långivare som kan acceptera betalningsanmärkning

Utöver Brixo, och de banker som Lendo och Sambla skickar ansökan vidare till, jämför payup.se ytterligare långivare som kan acceptera betalningsanmärkning. Uppgifterna nedan kommer från payup.se, kontrollerade 22 oktober 2026, och är deras publicerade räkneexempel, inte våra egna.

Långivare	Löptid	Ränta	Uppläggningsavgift	Krav	Effektiv ränta i exempel
Banky	1 till 10 år	21,95 %	579 kr	18 år, 120 000 kr årsinkomst, borgensman	27,69 % (60 000 kr på 6 år)
Creditstar	1 till 7 år	20 %	300 kr	21 år, deklarerad inkomst	26,56 % (30 000 kr på 2 år)
Svea Bank	2 till 15 år	5,95 till 20,95 %	495 kr	20 år, 120 000 kr årsinkomst	9,68 % (200 000 kr på 7 år)

Banky kräver en borgensman utöver ålders- och inkomstkravet, vilket skiljer sig från Brixo, Lendo och Advisa, där ingen medsökande krävs enligt villkoren ovan. Svea Bank sticker ut med ett betydligt bredare räntespann, 5,95 till 20,95 % och 9,68 % effektiv ränta i exemplet, vilket antyder att den faktiska räntan varierar mer beroende på hur allvarlig anmärkningen är och hur övrig ekonomi ser ut.

Vad ett billån med betalningsanmärkning kostar

Räkneexemplen nedan är publicerade av respektive aktör, med olika lånebelopp och löptider. Vi har inte räknat om dem till en gemensam mall, utan visar dem som de är, sida vid sida.

Aktör	Belopp	Löptid	Effektiv ränta	Månadskostnad	Totalt att återbetala
Brixo	100 000 kr	90 månader	22,6 %	2 185 kr	196 650 kr
Lendo (8 maj 2025)	200 000 kr	12 år	6,17 %	1 952 kr	281 047 kr
Sambla	175 000 kr	12 år	6,17 %	1 708 kr	245 914 kr
Advisa	175 000 kr	12 år	6,17 %	1 708 kr	245 914 kr

Brixos exempel är det enda i tabellen som är riktat mot en kund med en aktiv anmärkning, och dess 22,6 % effektiv ränta ligger långt över de 6,17 % som Sambla, Lendo och Advisa räknar med i sina representativa exempel. Sambla och Advisa visar samma exempel eftersom båda tillhör Sambla Group AB. Förmedlarnas exempel är inget löfte till den som har en anmärkning: Sambla skriver själv att anmärkningen kan påverka vilka långivare som lämnar erbjudande och vilka villkor du får.

Krav hos aktörerna

Aktör	Ålder	Inkomst	Kreditupplysning	Krav på skuldfrihet
Brixo	21 år	Minst 200 000 kr/år	Ingen UC, Dun & Bradstreet	Inga aktuella skulder hos Kronofogden, anmärkningar ok
Lendo	18 år	Minst 120 000 kr/år	En UC-upplysning, delas med upp till 40 banker	Skuldfri hos Kronofogden i minst 6 månader
Sambla	18 år	Minst 8 400 kr/mån	En UC-upplysning, delas med upp till 40 banker	Inget aktivt skuldsaldo hos Kronofogden senaste 6 mån
Advisa	18 år	Minst 8 400 kr/mån	En UC-upplysning, delas med 40 långivare	Skuldfri hos Kronofogden sedan minst 6 månader

Kraven på skuldfrihet ligger nära varandra: Sambla, Lendo och Advisa vill att du varit fri från skulder hos Kronofogden i sex månader, och Brixo kräver att du inte har några aktuella skulder där. Skillnaden ligger i kreditprövningen. Brixo hoppar över UC helt och hämtar i stället uppgifter från Dun & Bradstreet, vilket är anledningen till att en kvarvarande anmärkning inte stoppar ansökan där. Förmedlarna gör en UC-upplysning och skickar den vidare till bankerna, som själva avgör om anmärkningen spelar in. Inkomstkraven skiljer sig mer: Brixo vill se minst 200 000 kr om året, Lendo 120 000 kr om året och Sambla och Advisa 8 400 kr i månaden.

Hur vi har jämfört

• 4aktörer granskade
• 6kriterier per aktör
• 15sidor i sökresultatet kartlagda
• 0uppskattade siffror

För varje aktör har vi kontrollerat sex punkter:

1. Om anmärkning uttryckligen accepteras, med citat från aktörens egen sida där det finns.
2. Kreditupplysning, om den görs hos UC eller via en annan upplysningstjänst.
3. Ränta, nominellt spann, räntetyp och effektiv ränta i aktörens eget räkneexempel.
4. Avgifter, uppläggnings- och administrationsavgift.
5. Krav, ålder, inkomst, folkbokföring och eventuell skuldfrihet.
6. Löptid och belopp, minsta och högsta lånebelopp samt återbetalningstid.

Sambla ligger etta för räntegolvet, 4,50 % nominellt och 6,17 % effektiv ränta i exemplet, lägst i jämförelsen tillsammans med Advisa, och för upp till 40 banker på en enda UC-upplysning. Samblas privatlånesida anger nu att du kan ansöka även med betalningsanmärkning, med kravet att du inte haft något aktivt skuldsaldo hos Kronofogden de senaste sex månaderna. Brixo ligger tvåa som den enda långivaren i jämförelsen och den enda som skriver att betalningsanmärkningar är ok, med 22,6 % effektiv ränta i exemplet, och hoppar dessutom över UC helt. Lendo ligger trea för bredden: ansökan går ut till upp till 40 banker samtidigt, varav en del vänder sig till kunder med anmärkningar, och med anmärkning kan du söka upp till 350 000 kr. Advisa, i samma koncern som Sambla, finns med för den som varit skuldfri hos Kronofogden i minst sex månader och vill söka upp till 800 000 kr. Sambla, Brixo, Lendo och Advisa ger oss ersättning när du ansöker via deras länkar, se annonsmärkningen vid bylinen.

Varför bilen inte kan vara säkerhet vid anmärkning

PayUp skriver rent ut: det finns inga bilhandlare som kan acceptera betalningsanmärkningar. Ett traditionellt billån, där bilen fungerar som säkerhet hos handlaren och räntan hålls nere just för att långivaren har den säkerheten, är därför stängt så länge anmärkningen finns kvar.

Det som återstår är lån utan säkerhet, ett blancolån, där långivaren i stället bedömer din nuvarande återbetalningsförmåga: inkomst, försörjningsbörda och övriga skulder. Utan bilen som säkerhet bär långivaren hela risken om lånet inte betalas tillbaka, och den risken prissätts in i räntan. Det är den strukturella förklaringen till varför räntan på ett billån med betalningsanmärkning ligger så mycket högre än på ett vanligt billån, det är inte samma produkt med ett riskpåslag, utan en annan sorts lån.

Så mycket dyrare blir billånet med en anmärkning

Brixo redovisar det svart på vitt: att låna 100 000 kr till en aktiv anmärkning kostar 96 650 kr i ren kreditkostnad över 90 månader, med en nominell ränta på 19,95 % och en effektiv ränta på 22,6 % när avgifterna räknas in. Totalt att återbetala blir 196 650 kr, nästan dubbla lånebeloppet.

Ställ det mot 6,17 % effektiv ränta, som Sambla, Lendo och Advisa räknar med i sina representativa exempel. Hos Sambla och Advisa kostar 175 000 kr på 12 år totalt 245 914 kr, alltså ett större lån på längre tid för en lägre total kreditkostnad än Brixos 100 000 kr. Det är skillnaden mellan 22,6 % och 6,17 % i effektiv ränta som syns här. Din egen ränta sätts individuellt hos förmedlarnas banker, och med en anmärkning kan den hamna högre än exemplet.

Billån med eller utan bilen som säkerhet

Ett vanligt billån med bilen som säkerhet är det billigaste sättet att köpa bil, eftersom panten sänker långivarens risk och därmed räntan. Den vägen förutsätter att du köper hos en auktoriserad bilhandlare och blir godkänd i handlarens kreditprövning, och det är precis där en anmärkning stoppar ansökan.

Kvar blir privatlån utan säkerhet, där långivaren tar hela risken på din återbetalningsförmåga och tar betalt för den med en högre ränta. Brixos 19,95 % i rörlig ränta, 22,6 % effektiv ränta i exemplet, är prislappen på den risken. Skillnaden mot ett lån med pant syns direkt i månadskostnaden, och den gör att beloppet du kan köpa bil för i praktiken blir mindre än du räknat med.

Har du dessutom aktiva skulder hos Kronofogden stängs alla fyra vägarna. Brixo kräver att du inte har några aktuella skulder där, och Sambla, Lendo och Advisa vill att du varit skuldfri i minst sex månader innan du kan söka via dem. Skillnaden är att Brixo godtar en anmärkning som ligger kvar och prövar din nuvarande ekonomi utan att hämta upplysning hos UC.

Så ökar du chansen att bli beviljad

Ingen av aktörerna i jämförelsen garanterar ett beviljande, men några faktorer återkommer i vad de själva efterfrågar:

• Medsökande eller borgensman. Banky kräver enligt payup.se en borgensman utöver ålders- och inkomstkravet. En medsökande med egen inkomst och utan anmärkningar stärker en ansökan hos flera aktörer, även där det inte är ett uttalat krav.
• Större kontantinsats. Ju mindre belopp du faktiskt behöver låna, desto mindre risk tar långivaren. Har du möjlighet att lägga mer kontant eller i inbyte minskar lånebeloppet och därmed också den månatliga belastningen.
• Stabil inkomst. Brixo kräver minst 200 000 kr om året, Lendo minst 120 000 kr om året och Advisa minst 8 400 kr i månaden. En jämn, dokumenterad inkomst väger tyngre än en hög men oregelbunden sådan.
• Mindre lånebelopp. Ett lägre belopp innebär lägre månadskostnad och en säkrare marginal, vilket gör bedömningen enklare för långivaren, och för dig själv billigare att bära om räntan blir hög. Lendo begränsar dessutom ansökan till 350 000 kr när du har en anmärkning.
• Sök via en aktör med bredare prövning. Brixo hämtar uppgifter från Dun & Bradstreet i stället för UC, vilket gör att en UC-anmärkning inte automatiskt stoppar ansökan. Lendo skickar samma ansökan till flera banker samtidigt, vilket ger fler chanser på en och samma kreditupplysning.

Vänta ut anmärkningen: vad det är värt i kronor

Sambla, Lendo och Advisa kräver alla att du varit skuldfri hos Kronofogden i minst sex månader innan du kan ansöka via dem. Den billigare vägen öppnas alltså inte i samma stund som skulden är betald, utan ett halvår senare.

Skillnaden i kronor är stor. Brixos räkneexempel visar att 100 000 kr med en aktiv anmärkning kostar 96 650 kr i kreditkostnad över 90 månader, till 22,6 % effektiv ränta. Sambla, Lendo och Advisa räknar alla med 6,17 % effektiv ränta i sina exempel. Att vänta ut de sex månaderna med skuldfrihet är alltså inte bara en formalitet, det kan vara skillnaden mellan 22,6 % och 6,17 % i effektiv ränta, även om din egen ränta sätts individuellt.

Det är en avvägning mellan två saker: behovet av bilen nu, och kostnaden av att låna till den dyrare räntan under tiden. Behöver du inte bilen omgående, till exempel för jobbpendling eller omsorg om barn eller anhöriga, är väntan ofta det som sparar mest pengar. Är behovet akut väger det annorlunda, men då är det ännu viktigare att räkna på vad 22,6 % effektiv ränta faktiskt gör med en redan pressad månadsbudget innan ansökan skickas in.

När du inte bör ta ett billån med betalningsanmärkning

En hög ränta gör marginalerna tunnare, och några situationer är värda att stanna upp vid innan du ansöker:

• Om lånet ska lösa andra skulder. Ett nytt lån till en ränta i nivå med Brixos 22,6 % effektiv ränta flyttar bara problemet och gör det dyrare, det löser inte den underliggande situationen som ledde till anmärkningen.
• Om marginalen inte finns vid den högre räntan. Räkna på månadskostnaden vid den högre delen av räntespannet, inte bara på exemplet. Klarar hushållsekonomin inte det, är lånet för dyrt oavsett hur nödvändigt bilköpet känns.
• Om bilen inte behövs för jobb eller omsorg. Är resan möjlig med kollektivtrafik, cykel eller samåkning väger en hög ränta tyngre än nyttan av att äga bilen just nu.
• Om du redan har krediter du nätt och jämnt klarar. Ett nytt lån ovanpå redan pressad ekonomi ökar risken för ytterligare en betalningsanmärkning, inte bara en missad betalning.

Missar du en betalning riskerar du ännu en anmärkning, vilket gör nästa ansökan, om lån eller bostad, ännu svårare. Budget- och skuldrådgivningen i din kommun är kostnadsfri och oberoende, och finns till för att räkna igenom situationen innan den blir akut, inte som en sista utväg när allt annat är uttömt. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.

Har du redan ett billån och funderar på om det går att lösa i förtid för att undvika ytterligare skulder, är det värt att räkna på den möjligheten innan ett nytt, dyrare lån tas. Den som saknar kontantinsats och samtidigt har en anmärkning bör räkna extra noga, eftersom billån utan kontantinsats i normalfallet redan innebär ett större lånebelopp och en högre månadskostnad.

Vanliga frågor om billån med betalningsanmärkning

Kan jag få billån med betalningsanmärkning?

Ja, hos vissa aktörer. Brixo är långivare, skriver uttryckligen att betalningsanmärkningar är OK och lånar ut upp till 200 000 kr utan kreditupplysning hos UC. Lendo och Sambla är förmedlare och skriver att du kan ansöka trots anmärkning, men det är bankerna som avgör, och hos Lendo kan du då söka upp till 350 000 kr. Räntan blir dock betydligt högre: Brixos exempel landar på 22,6 % effektiv ränta, mot 6,17 % i förmedlarnas exempel.

Varför blir räntan högre med en betalningsanmärkning?

Med en anmärkning är pant i bilen inte längre ett alternativ, PayUp skriver att det inte finns några bilhandlare som kan acceptera betalningsanmärkningar. Lånet blir därmed ett blancolån utan säkerhet, och den högre risken för långivaren prissätts in i räntan. Brixos exempel landar på 22,6 % effektiv ränta, mot 6,17 % i exemplen hos Sambla, Lendo och Advisa.

Hur länge måste jag vänta efter en betalningsanmärkning?

Hos förmedlarna är det skulden hos Kronofogden som avgör, inte anmärkningen i sig. Sambla, Lendo och Advisa kräver att du varit skuldfri hos Kronofogden i minst sex månader för att du ska kunna ansöka via dem. Brixo kräver att du inte har några aktuella skulder hos Kronofogden, men godtar att anmärkningen ligger kvar.

Kan jag använda bilen som säkerhet om jag har en betalningsanmärkning?

Nej. PayUp skriver att det inte finns några bilhandlare som kan acceptera betalningsanmärkningar, vilket stänger den vägen helt. Med en anmärkning handlar det i stället om ett lån utan säkerhet, ett blancolån, hos en aktör som gör en bredare kreditprövning än enbart UC.

Vad krävs för att bli beviljad billån med en anmärkning?

Det varierar mellan aktörerna. Brixo gör ingen kreditupplysning hos UC utan hämtar uppgifter från Dun & Bradstreet, och kräver 21 år, minst 200 000 kr i årsinkomst och inga aktuella skulder hos Kronofogden. Banky, enligt payup.se, kräver borgensman utöver 18 års ålder och 120 000 kr i årsinkomst. För att söka via Sambla, Lendo eller Advisa krävs sex månaders skuldfrihet hos Kronofogden. Gemensamt är att den nuvarande återbetalningsförmågan bedöms snarare än historiken i sig.